即使是高薪的公务员，也可能欠下庞大债务、一无所有，信用卡只还利息..那很快就会沦落为卡债族！公务员免息贷款心得：信用卡以卡养卡只还最低利息100万变成200万
今年60岁的林先生，曾经是某大专院校的公职人员，因父母亲庞大医药费欠下卡债，被学校排挤被迫免职，加上打官司的律师费，总共欠超过200万的卡债，2015年向法院申请清算，去年4月通过清算免责，终于无债一身轻。
林先生2001年开始办卡，因具公务员身分，办卡很容易，有一张就可以办另一张，有的银行没申请也主动寄来，全盛时期有13~14张卡。一开始有借有还，慢慢只还最低利息，以卡养卡，最后欠了银行本金约120万，加上利息债务高达200多万。
他说，「不是不想还钱，每个月薪水6万被扣2万，4万要付父母亲的医药费也是不够。」他的父亲罹癌，母亲有高血压、糖尿病等，父母亲重病缠身，想请看护也请不起。
他无奈地说，经济困窘时不好意思跟别人开口欠人情，想说用信用卡借钱很方便，却不知道利息滚很快，支付的钱愈来越大，但本金仍还不完，「愈还愈多」，对复利没概念，只还最低利息想多留现金在身边，但只还利息本金不动，3年变成要还1倍，100万变成200万。
父母亲病情又逐渐恶化，每个月医药费10~20几万，每月缴卡债的最低利息还差1~2000元，2007年时林先生承受不住，申请债务协商，后来2011年离开学校没工作没经济来源，更是还不起。
「欠钱连朋友也都没了」，更别说在职场上的人情冷暖。林先生早就是学校的「黑名单」，因银行常打电话来学校催债，让他的状况雪上加霜，被职场联合抵制，学校以各种理由记过，他离职时学校已寄出超过20个大过，可见追杀力道之强，记过理由千奇百怪，比如请IT人员修电脑、离开座位上厕所10分钟被记旷职等，记过相当浮滥。
林先生有公务员特考资格，又有工安人员执照，担任公务员时每月薪水5~6万，为欠债之前还可上馆子打打牙祭，日子还算惬意，但卡债愈滚愈多后，舒适生活不再，离开学校后不好找工作。即使找到工作，被老板发现是卡奴，公司也不太愿意再用，每次雇用只有3~4个月，年纪愈大愈难找工作，「人家听到50几岁也不想聘用」。
林先生1998年进学校，2011年离开，回顾13年的公职生涯，他回想起伤心的岁月说：「往事不堪回首，学校用粗鲁、荒谬的理由免职公务员，中间我申诉有时通过，学校就再把1大过拆成3小过，反覆欺负我。」。
目前林先生与太太都没有工作，没有劳保、公保，没有储蓄也没有退休金，只能靠偶尔打打零工过活，两人与另一朋友合租一间一房的小公寓，每月租金支付8000元，平日生活简朴。进门是简单的茶几与座椅，旁边是买的1~2000元的二手电脑，房内堆满了到天花板的学校诉讼卷宗，还有面粉、米、卫生纸等日用品，都是要靠折扣时去囤积。
他说，最艰苦的时候，一年的支出只有5~6万元，换算一天平均消费不到140元，等于一餐预算不到50元。问他怎么过日子，他苦笑说：「早餐、午餐、晚餐都去买10元的面包。」
后来朋友送面包机，他去买一大袋的面粉，自己做面包或面疙瘩，「再加一些牛奶、麦片就很营养了，年纪大吃不多，晚餐不饿就不吃了。」
他细数麦片一包40元可以吃一个礼拜，一天只花6元，一条面包30几元也可吃一个礼拜，再加上奶粉6~7元，一天花费20~30元，这样吃一年。指着堆在地上的米跟面粉，一袋米30公斤1050元可吃半年，一包22公斤的高筋面粉550元可吃4个月。
夫妻间也曾因为债务问题吵架，后来两人都加入教会，靠宗教信想渡过难关。债务也让林先生有忧郁症，要吃抗忧郁和失眠的药，平常除了教会支持，就是上免费的法律课研读法律，继续向学校讨回公职。
平日闲暇时间就是在家看圣经，或是到附近的植物园散心，骑脚踏车到教会帮忙当义工。法院清算后不能坐计程车，不能出国，不能住饭店过豪奢生活等，但至少不用再过着每天被追债的生活，虽然夫妻两人生活仍然拮据，但总算可以松口气。面对未来，林先生仍是乐观微笑着，随遇而安，也希望能向学校讨回公道。
