老狐狸在『信用卡与信用分数』文中有提到过信用分数是怎么计算的，其中有提到申请新卡时会触及到下列几点能影响到信用分数的因素：
1.欠款额度（欠款）
2.信用历史（信用历史长度）
3.新的信贷（新信用开放）
4.信贷多元化（信用类型）
欠款额度 - 信用分数计算公式其中极其重要的一个元素，就是欠款额度跟总信用额度的比例，最简单的算法，就是如果总共三张信用卡每张各$ 1000的额度，这个人总信用额度就有$ 3,000，如果今天三张卡总共刷了$ 1,500，那欠款额度的使用比例就是$ 1500 / $ 3000 = 50％。这个百分比越高，银行就知道消费者越爱使用信用额度，而使用的越多借贷风险就越高，因此会有负面的影响信用分数，但如果开越多新卡，拿到越多总信用额度这个比例的分母就越高，进而降低了欠款额度的百分比，因此开新卡在这个项目内其实是能提高信用分数的。
信用历史 - 对银行来说如果一个人的信用历史越长，这个人就越值得信任，就像驾驶经验越多，照理说就能有比较好的开车技术。但是信用报告上信用历史的计算方式，却不是单纯的看从第一张卡到现在有多久的时间，而是拿所有信贷资料的年资加在一起取平均值，这导致如果十年前开过一张卡留到现在，但今年开了第二张卡，信用报告上的信用历史会是（10 + 0）/ 2 = 5平均五年的信用历史。简单的说，短期内开越多新卡，将会很快地拉低信用历史平均值而降低分数。
新的信贷 - 申请新卡时，信用卡公司会从信用局提领信用报告，这个提领的动作在美国叫做「Hard Pull」或「Hard Inquiry」，并且会在「新的信贷（New Credit Opened） '的项目下有所记录，而信用报告上被Hard Pull越多次，纪录就越多，信用分数也就会越低。简单的说，就是银行觉得这个顾客越常需要有新的信贷，代表这个人很缺钱，也就可能代表能顺利还款机率越低。不过有一点值欣慰的是在“新的信贷（New Credit Opened）”这个项目的纪录，只会在信用报告上维持24个月，而且虽然会在信用报告上待满两年，但真正会影响分数的时间只会6 - 12个月，因此在这个项目对信用分数的负面影响只有中短期的效果。
信贷多元化 - 有越多种类的信贷（信用卡，车贷，房贷）代表一个人对借贷越有经验，而银行也会想，如果这么多人都敢借钱给这个人，那他应该是有不错的信贷还款能力，因此越多元化越容易提升信用分数，开新的信用卡也稍微有助于提升信用分数。
2019-02-01 17:51:57
