贷款利率决定因素二：风险评估
银行评估民众的小额贷款风险，主要是以“信用风险”（信用风险）为主，如果有抵押品的话，则会加上“变现力风险”（流动性风险）进行评估。
每个银行有自己一套授信风险评估模式，在“成功申办信贷4大秘诀”一文中，Money101.com.tw曾简单说明过贷款的信用评估要件，主要是根据年龄，工作，年资，过去信用纪录为基准，再搭配每个银行不同的演算法，推估出每个人的还款风险，风险越高的人，贷款的利率也就越高，因此，许多银行针对五百大企业的员工，公务人员，特别专业人士也就提供比较优惠的利率选择方案，这可参考「履历表加分外，公司更可以是信贷利率的强大后盾」一文。
由于每个银行的演算法都有所不同，也因此每个人在各银行的贷款利率也会有所差异。
至于「变现力风险」，从近期「复兴航空卖飞机」事件，应该就不难理解，银行对抵押品的评估是根据每个品项而有所不同。
个人贷款利率，通常视为「一般成本」+「机会成本」+「信用风险」+「变现力风险」。从这个算法，就说明了为什么有钱的人贷款成本较低，是因为他的信用风险与变现力风险都比较低的缘故。
不过贷款千万不要只看帐面上的利率，需要留意总费用年百分率（年利率），简称「APR」才是真正的贷款成本。
